לפני שניכנס לעניין הריביות במשכנתא...​ מה זאת ריבית?

​

ריבית היא המחיר של הכסף. כלומר כמה תעלה לנו ההלוואה?

אם אני לוקח הלוואה של 100,000 ₪ לשנה ב- 5% ריבית, המחיר על ההלוואה הזאת הוא 5,000 ₪ כלומר אני אחזיר לבנק 105,000 ₪

במשכנתאות אנחנו נתקלים בשני סוגי ריבית.

בתוך שתי הקטגוריות האלה אנחנו מקבלים את מסלולי המשכנתא.

 

ריבית

                     קבועה           משתנה

                      קל"צ              פריים             

                       ק"צ                מל"צ

                      זכאות              מ"צ

                                              מט"ח 

​

נתחיל במסלולי הריבית הקבועה...

 

מסלול הקל"צ - קבועה לא צמוד

הנחשב למסלול הכי סולידי, אותה ריבית שנשלם ביום ראשון של המשכנתא היא אותה ריבית שנשלם ביום האחרון של המשכנתא.

יתרונות: וודאות ויציבות, אין השפעות חיצוניות ושינוי ריבית.

חסרונות: ריבית גבוהה, קשה למחזר, קנסות יציאה יקרים.

​

מסלול הק"צ –קבועה וצמודה למדד

אותה ריבית שנקבל ביום הראשון של המשכנתא היא אותה ריבית שנשלם גם ביום האחרון של המשכנתא. רק שעל הק"צ משפיעים שינויים לטוב ולרע במדד המחירים לצרכן.

יתרונות: הריבית לא משתנה לאורך כל תקופת המשכנתא.

חסרונות: מושפע מהמדד, החזר חודשי יכול להשתנות, יש קנסות יציאה.

 

מסלול הזכאות של משרד השיכון והבינוי

מסלול הזכאות או הלוואת זכאות של משרד השיכון והבינוי הוא מסלול הלוואה שניתן למי שרוכש את דירתו הראשונה בישראל.

הריבית במסלול הזכאות היא קבועה צמודה למדד.

יתרונות: ריבית נמוכה מאוד, אין עמלות פירעון.

חסרונות: מושפע מהמדד, החזר חודשי יכול להשתנות, הבירוקרטיה המסורבלת.

​

נעבור למסלולי הריבית המשתנה...

​

מסלול הפריים

ריבית מורכבת ריבית בנק ישראל = P+1.5%.

הריבית עשויה להשתנות, לפי השינויים בריבית בנק ישראל ולכן נחשב למסלול תנודתי מאוד.

יתרונות: ריבית נמוכה (בתקופות של יציבות), אין קנסות יציאה.

חסרונות: פוטנציאל שינוי ריבית אחת לחודש וחצי יוצר חוסר וודאות לגבי ההחזר החודשי.

​

מסלול המ"צ- משתנה צמודה למדד

הריבית משתנה אחת לתקופה, בד"כ כל 5 שנים, אך ניתן למצוא אופציות נוספות כמו כל שנה, כל שנתיים כל 3  וכו'. בנקודת שינוי הריבית, הריבית תעלה או תרד, לפי המצב במשק.

יתרונות: ריבית נמוכה, גמישות, קנסות יציאה נמוכים.

חסרונות: מושפע מהמדד, הריבית נתונה לשינוי ולכן נדרש מעקב אחת לתקופה.

​

מסלול המל"צ- משתנה לא צמודה

הריבית משתנה אחת לתקופה, בד"כ כל 5 שנים, אך ניתן למצוא אופציות נוספות כמו כל שנה , כל שנתיים כל 3  וכו'. בנקודת שינוי הריבית, הריבית תעלה או תרד, לפי המצב במשק.

יתרונות: יציבות, גמישות, קנסות יציאה נמוכים.

חסרונות: ריבית גבוהה ונתונה לשינוי ולכן המסלול דורש מעקב אחת לתקופה.

​

מסלול המט"ח –המטבע חוץ (דולר או יורו)

הריבית נקבעת על פי ריבית הליבור. גם פה נקבל ריבית יחסית נמוכה. אם זאת על המסלול משפע שינוי שער המטבע אל מול השקל ולכן המסלול מומלץ לאנשים שמקבלים את משכורות בדולרים או ביורו.

​

​

​

​

​

​​